El #openbanking es un concepto que como hablamos y detallamos en nuestro anterior artículo, está revolucionando las entidades financieras mediante la adaptación definitiva de las mismas a la nueva era digital y al empoderamiento de los usuarios finales en el control de sus datos.
¿Qué es el Open Finance?
Una de las características más importantes en este nuevo tipo de intercambio de datos es que la misma puede funcionar en varias direcciones: ya sea que los usuarios compartan la información que almacenan en sus entidades bancarias con otras plataformas digitales o viceversa.
En el mercado la información que podemos compartir por supuesto, no se limita necesariamente a datos bancarios.
El #openfinance va un paso más allá del open banking, en donde los datos financieros, no importando de donde provengan, pueden ser compartidos con múltiples entidades y plataformas por medio de APIs, lo que fomenta el desarrollo de nuevos productos y servicios.
Ejemplos de Entidades que participan en Open Finance
En una economía en la que se implementa el Open Finance, la capacidad de compartir datos no se limita solamente a entidades bancarias, sino ya es posible compartir datos financieros de actores digitales como:
· Autoridades Fiscales
· Plataformas de economía colaborativa (GIG Economy)
· Compañías de Seguros
· Fintechs
· Fondos de Inversión y Pensiones
· Proveedores de servicios de nóminas
· Entre otros…
Impacto del Open Finance
Al permitir que una gama más amplia de información financiera fluya de forma más fácil y segura entre las diferentes plataformas y aplicaciones digitales que las personas utilizan en su día a día para gestionar sus finanzas, es posible crear un sistema financiero más inclusivo.
Como resume una publicación de CB Insights: “A medida que el open banking avanza más allá del ámbito de los datos de la banca minorista hacia las finanzas abiertas en general, cada vez más áreas de los servicios financieros de los consumidores y las empresas -desde las evaluaciones de crédito y los préstamos, hasta los impuestos y las nóminas- experimentarán la misma transformación que se está viendo en la actualidad en la banca minorista y en los pagos “.
El Open Finance y los temas de regulación a tomar en cuenta
Protección de Datos y Privacidad
Uno de los mayores desafíos regulatorios en el ámbito de Open Finance es garantizar la protección de datos personales y la privacidad de los usuarios. La recopilación, el almacenamiento y el intercambio de datos financieros sensibles deben cumplir con estrictas regulaciones de privacidad, como GDPR en Europa o leyes de privacidad de datos en otras regiones. Es crucial establecer medidas de seguridad robustas y mecanismos de consentimiento claro para asegurar que los usuarios tengan control sobre sus datos personales.
Interoperabilidad y Estándares
La falta de estándares comunes y de interoperabilidad entre diferentes sistemas y proveedores de servicios financieros puede ser un obstáculo para la implementación exitosa de Open Finance. Los diferentes actores involucrados, reguladores y las autoridades deben trabajar en conjunto con la industria para establecer estándares técnicos y de datos que permitan la transferencia segura y eficiente de información entre diferentes plataformas y proveedores de servicios financieros.
Seguridad Cibernética y Fraude
Con la apertura de sistemas y datos financieros a través de Open Finance, aumenta el riesgo de ciberataques y fraudes. Los reguladores deben implementar medidas de seguridad cibernética sólidas y establecer requisitos claros para la autenticación de usuarios, el cifrado de datos y la detección de actividades sospechosas.
Transparencia y Divulgación
Los usuarios deben tener acceso a información clara y transparente sobre cómo se recopilan, utilizan y comparten sus datos financieros en el contexto de Open Finance. Los reguladores deben exigir a las instituciones financieras y a los proveedores de servicios que divulguen de manera clara y completa sus prácticas de recopilación y uso de datos, así como cualquier riesgo potencial asociado con la participación en plataformas de Open Finance.
Responsabilidad y Cumplimiento
Las instituciones financieras y los proveedores de servicios deben cumplir con una serie de regulaciones y estándares legales en el ámbito de Open Finance, incluidos requisitos de licencias, cumplimiento normativo, lavado de dinero y financiación del terrorismo. Los reguladores deben supervisar de cerca el cumplimiento de estas regulaciones y tomar medidas disciplinarias contra aquellos que no cumplan con las normas establecidas.
Perspectiva Futura del Open Finance
Innovación Continua
Se espera que el Open Finance siga siendo un motor clave de innovación en el sector financiero en los próximos años. Con la apertura de datos y la interoperabilidad entre diferentes servicios financieros, se abrirán nuevas oportunidades para el desarrollo de soluciones creativas y disruptivas que mejoren la experiencia del cliente y promuevan la inclusión financiera.
Adopción de Tecnologías Emergentes
Se anticipa que el Open Finance se beneficiará de la adopción de tecnologías emergentes como blockchain, inteligencia artificial y análisis de datos avanzado. Estas tecnologías pueden impulsar la seguridad, la eficiencia y la transparencia en el intercambio de datos financieros, así como facilitar la creación de nuevos modelos de negocio y servicios innovadores.
Tokenización de Activos
La tokenización de activos, es decir, la representación digital de activos físicos o financieros en forma de tokens en una cadena de bloques, podría tener un impacto significativo en el Open Finance. La tokenización puede facilitar la negociación, el intercambio y la gestión de una amplia gama de activos financieros, desde acciones y bonos hasta bienes raíces y obras de arte, lo que podría abrir nuevas oportunidades de inversión y financiamiento.
Mayor Colaboración y Ecosistema Expandido
Se espera que el Open Finance fomente una mayor colaboración entre diferentes actores del ecosistema financiero, incluidos bancos tradicionales, fintechs, reguladores y consumidores. A medida que la adopción de Open Finance continúe creciendo, es probable que veamos una mayor integración entre diferentes servicios financieros y una mayor cooperación en el desarrollo de soluciones interoperables y centradas en el cliente.
El Open Banking y el Open Finance son conceptos que en definitiva han venido para quedarse.
En muchos países la regulación se mueve a pasos muy lentos o nulos. Esto sin embargo no ha impedido que los servicios de Open Banking se estén prestando ya en muchos lugares del mundo.
En un mundo en el cual cada vez más los negocios son manejados por plataformas y servicios digitales, el poder compartir información financiera de cualquier tipo por medio de APIs que faciliten el flujo de datos, se vuelve cada vez más un imperativo. Es por esto que la adopción de una transformación basada en APIs se ha vuelto esencial.
En WAU tenemos experiencia tanto en la implementación de sistemas basados en APIs asi como en la implementación de plataformas basadas en Open Banking y Open Finance. Si deseas poder saber más al respecto o apoyo para tus proyectos, no dudes en contactarnos.